5 feb. 2010

EEUU: ¿Lo califica su sueldo para obtener crédito?

Por Karen Blumenthal

Contrario a lo que se imagina, las oficinas de crédito podrían saber cuánto gana. Y, a partir de febrero, sus ingresos —estimados por estas agencias— podrían ser usados para determinar si usted es merecedor de una nueva tarjeta de crédito.

La nueva ley de Tarjetas de Crédito requiere, entre otras cosas, que las compañías emisoras tomen en cuenta los ingresos o activos del solicitante y su nivel de deuda actual antes de extenderle un crédito. Para proveer flexibilidad, sin embargo, el banco central estableció que las agencias pueden usar una "estimación razonable" de los ingresos o activos basándose en "modelos estadísticos sólidos".

Las tres grandes agencias de crédito —Experian, TransUnion y Equifax— han estado trabajando en herramientas para calcular los ingresos de los consumidores basándose en la información en sus evaluaciones de crédito, como el tamaño y tiempo de sus hipotecas y sus límites de crédito.

Prestamistas de todo tipo han empezado a recolectar información financiera de la gente. Desde el verano pasado, Fannie Mae requiere a los prestamistas hipotecarios que verifiquen los ingresos de los solicitantes revisando sus declaraciones de impuestos. En lugar de sólo proporcionar comprobantes de sueldo y estados de cuentas bancarias, ahora se solicita a los compradores de vivienda que también provean copias de su declaración de impuestos y llenen el formulario 4506-T del Servicio de Rentas Internas (IRS), que autoriza al IRS a entregar su declaración a los acreedores.

Los puntajes de crédito, que han sido por mucho tiempo un factor clave para obtener un préstamo o una tarjeta, ahora podrían no ser suficientes. La nueva ley de tarjetas de crédito obliga a las emisoras a considerar la capacidad de un cliente para pagar antes de abrir nuevas cuentas.

Ya que los comerciantes temían que las nuevas reglas restringirían su capacidad de abrir cuentas de crédito de manera instantánea porque los clientes no querrían divulgar información tan personal en medio de la tienda, solicitaron, junto con las agencias de crédito, que la Fed les permitirera usar estimaciones de ingresos en su lugar.

Las compañías ya piden información más detallada en sus solicitudes por Internet acerca de sus cuentas, ingresos, hipoteca o alquiler.

En el pasado, las compañías se fiaban de la información de ingresos que ofrecía el solicitante. Pero ahora están utilizando una herramienta de estimación de Experian PLC para confirmar lo que la gente reporta, dice Brannan Johnston, subdirector de ingresos y depósitos de la agencia de crédito de Costa Mesa, California.

Johnston dice que los cálculos de ingresos se pueden usar también para ofrecer tarjetas preaprobadas y decidir si aumentar su límite de crédito.

Los cálculos de ingresos de las oficinas de crédito son inexactos y por eso sus contratos prohíben a los prestamistas y las emisoras de tarjetas de crédito rechazar a solicitantes basándose sólo en las estimaciones. Pero los cálculos pueden animar al acreedor a solicitar más información de los prestatarios.

Si toda esta información lo pone nervioso, tenga presente que:

Ya que las estimaciones de ingresos se basan en información en su informe de crédito, es más importante que nunca asegurarse de que los datos sobre su deuda en su informe sean correctos. Revise los informes de las tres principales agencias de crédito al menos una vez al año, o el reporte de una agencia cada cuatro meses.

Cuando solicite una tarjeta de crédito, un préstamo o una hipoteca, preste atención a lo que está aceptando. En la letra pequeña de las solicitudes de tarjetas de crédito de Bank of America y Capital One, por ejemplo, los clientes potenciales acceden a someterse a una revisión de crédito y verificación de empleo.

Además, si le piden llenar un formulario 4506-T, asegúrese de fechar el formulario e indicar el año o años para los que el acreedor pueda pedir la declaraciones para que usted sepa exactamente qué información será revelada.

Tenga presente que todo tipo de información sobre usted está siendo recolectada. Agencias de crédito menos conocidas, como L2C Inc., recopilan información sobre sus pagos a las empresas de servicios públicos, cuentas de cable y teléfono celular, préstamos contra su sueldo, cuentas bancarias y más, y los datos pueden ser usados para proveer puntajes de crédito para la gente con poco o ningún crédito tradicional. En última instancia, cómo gestiona todas sus facturas, no sólo su hipoteca y tarjetas de crédito, influye en sus opciones.

Fuente: WSJ