Por Karen Blumenthal
¿Está cuidando su puntaje de crédito cómo debe?
Pese a toda la atención que generan, las calificaciones de crédito en general son malinterpretadas. Por ejemplo, su puntaje exacto importa sólo cuando necesita un nuevo crédito, como un préstamo hipotecario, automotor o estudiantil o una tarjeta de crédito, algo que debería ocurrir con poca frecuencia.
Uno no tiene un solo puntaje, sino muchos. Su puntaje FICO, que fue creado por Fair Isaac Corp. y va de 300 a 850 puntos, variará dependiendo del banco que lo solicite y la agencia de crédito que lo reporte. Además, las tres agencias crediticias —Equifax, Experian y TransUnion— venden sus propios puntajes.
¿Está confundido? He aquí algunos de los mitos más comunes sobre los puntajes de crédito:
Mi puntaje de crédito es un buen reflejo de mis aptitudes financieras y de un buen comportamiento. No exactamente. Su puntaje no refleja sus ingresos, su historial de empleo o sus activos, que deberían ser parte de su retrato financiero total. Tampoco muestra si usted paga el alquiler u otras facturas a tiempo. Por ende, un puntaje es algo que busca predecir su éxito o fracaso crediticio en el futuro más que un reporte de calificaciones.
Pago todo el balance de mi tarjeta cada mes, así que debo representar un bajo riesgo crediticio. Correcto, sus costumbres financieras son excelentes, pero no afectan su puntaje. Esto se debe a que las agencias de crédito no saben si está pagando su factura por completo o si tiene un balance en sus tarjetas de crédito cada mes. Lo único que saben es la suma que debía en su balance más reciente. La cifra que más importa es cuánto crédito disponible ha usado. Steve Ely, presidente de soluciones de información personal en Equifax, aconseja mantener su uso de crédito a menos de la mitad de su límite para minimizar el efecto sobre su puntaje.
Aprovechar mis tarjetas de crédito con recompensas no debería afectar mi calificación. Desafortunadamente, cerca de 30% de su puntaje FICO se basa en la "utilización de crédito", es decir, cuánto ha usado de cada límite, qué porcentaje de su crédito total disponible adeuda y qué tan altos son los balances.
Si paga todo con su tarjeta de crédito para obtener puntos de recompensa, podría perjudicar su puntaje. Por suerte, existe una solución simple: reduzca su uso de tarjeta de crédito por dos o tres meses antes de solicitar un préstamo para que sus balances sean moderados.
Me atrasé en un pago, pero ahora la deuda está saldada. ¿Estoy bien ahora, no? La verdad, no. El factor más importante en su puntaje, y que representa 35% del total, es si paga sus facturas a tiempo. Un atraso afectará su puntaje por hasta un año, pagos muy tardíos pueden perseguirlo por dos o tres años y los cobros de deuda y las solicitudes de protección por bancarrota pueden manchar su crédito por hasta siete años. Las empresas, sin embargo, suelen reportar sólo los atrasos de 30 días o más o si no paga dos recibos seguidos.
Si no ha hecho un pago, hágalo tan pronto como pueda y considere llamar para pedir que le perdonen o le reduzcan la multa.
La información queda en el reporte de crédito por no más de siete años. Eso en general es para los malos reportes, incluyendo los pagos tardíos. La información positiva dura mucho más. Además, las cuentas cerradas en buen estado quedarán en su historial por una década, dice Barry Paperno, gerente de operaciones del consumidor de FICO. La duración de su historial de crédito es otro elemento de la fórmula. No cancele sus tarjetas sino espere que el emisor lo haga por falta de actividad.
No he recibido un préstamo en mucho tiempo, lo que debería mejorar la parte de "nuevo crédito" de mi puntaje. No es necesario que obtenga un nuevo préstamo para que una solicitud de crédito quede registrada en su informe. Si ha abierto una cuenta corriente, el banco tal vez haya revisado su puntaje. Las consultas que se hagan para obtener un préstamo automotor, estudiantil o hipotecario contarán sólo como una siempre y cuando se hagan con pocas semanas de diferencia. Además, cuando revisa su puntaje, cuando su banco vigila su crédito o cuando lo preaprueban para una tarjeta —las llamadas consultas ligeras— su puntaje no se verá afectado.
El puntaje por el que pago para ver u obtengo gratis es mi calificación real. La mayoría de los puntajes gratuitos no son los de FICO que los bancos solicitan. Puede comprar los puntajes FICO de Equifax, TransUnion —pero no de Experian— en MyFico.com por $15.95 cada uno. También puede ver los informes de cada una de las tres agencias de forma gratuita una vez al año en AnnualCreditReport.com.
Debería aspirar a tener más de 800. Es verdad que cada 20 puntos más en su puntaje pueden significar una tasa de interés más baja en su hipoteca, pero sólo hasta unos 750 puntos. Vale la pena mejorar el puntaje si tiene 600 o 700, pero si está cerca de 800, pequeñas fluctuaciones no lo afectarán. Por lo tanto, un puntaje más alto no pesa mucho más.
Fuente: WSJ
